Livsforsikring – hvorfor er mindre end halvdelen af den britiske befolkning har dækning?

Mindre end 50% af den britiske befolkning har nogen form for livsforsikring dækning, siger schweiziske Re, en af de største forsikringsselskaber i verden. I deres seneste årsrapport de anslår at £4.2 trillion værd af forsikringsdækning er nødvendigt kun £1,8 billioner er taget. Det efterlader en forsikring kløft af £2.3 billion.
Men efter al sandsynlighed, forskellen er ikke så stor. For det første er der de mennesker, der er udelukket fra at have livsforsikring på grund af deres alder – lidt over 1 i 5 er under 18 år af alder, minimum for livsforsikring dækker, og 1 ud af 6 er over 65 år og de er effektivt forsikres. Så er der en række single folk i alderen mellem 18 og 65 uden pårørende, og for hvem livsforsikring er bare ikke nødvendigt. Når det er sagt, uden tvivl er der stadig mange familier, der har desperat brug for livsforsikring men der behøver ikke dække.
Hvorfor de holde tilbage?
Der er stadig masser af mennesker, der har ingen idé om hvad livsforsikring gør og fordi det er aldrig toppen af deres sind og de er ligeglade, intet nogensinde bliver gjort. Efter alle livsforsikring ikke er præcis et gys at købe, er der ingen lystbetonet window-shopping eller følelse af nydelse om det. Sandsynligheden er, at medmindre en finansiel rådgiver sidder foran disse mennesker og taler om livsforsikring, vil de forblive helt uforsikrede og uinteresseret.
Den mediedækning, at forsikringsbranchen også en tendens til ikke at hjælpe. Pressen er regelmæssigt fulde af historier om et selskab eller en anden, der har afvist et krav. Disse historier gøre overskrifter som bag dem, er der altid en trist historie om personlig tragedie og nød. Det hele giver industrien en blakkede image og skaber en følelse af at de ikke kan have tillid til.
Så er der dem, der indser livsforsikring er nødvendig, men bare ikke kan blive generet eller siger de har råd til ikke det. Mere realistisk, for mange “ikke råd” faktisk betyder, “Jeg vælger ikke at råd til”. De kan være glad for at tilbringe £2.000 om året på en 20 en dag rygning rutine, men er uvillige til at skære ned for at råd til de månedlige præmie, der beskytter deres families fremtid.
Der er naturligvis ingen bestrider, at nogle mennesker vil have ansøgt om livet dækning og fundet den endelige præmie virkelig ubetalelige. Mens for fleste, er livsforsikring til normale priser okay, i de sidste syv år har vi set en enorm stigning i antallet af mennesker, der har set prisen væsentligt øget når forsikringsgiver har set deres ansøgningsskema. Det er et resultat af de livsforsikringsselskaber, hvilket gør det stadig svært for folk at mødes forsikringsselskaber definition af “sunde”. Syv år siden halvt så mange folk var at se deres præmier steget som følge af forsikringsselskaberne rating dem som en ovenfor gennemsnit sundhedsrisiko.
Selv tre-fire år siden var det temmelig indlysende, der ville have svært ved at få forsikret på normal priser – en person med en historie af hjerte- eller kredsløbsproblemer, tidligere kræft lider og diabetikere f.eks. Hvordan situationen er ændret. Forsikringsselskaberne ansøgningsskemaer er nu meget mere detaljeret og sundhedsmæssige problemer, der tidligere blev anset for acceptabel accepteres nu kun med øget præmier. Tag din vægt-forsikringsselskaber fastspænding når de vurdere en persons vægt at være en risiko for deres langsigtede sundhed. Og det er ikke bare naturligvis over vægten, der tiltrækker forsikringsselskabets varsel. Forsikringsselskaberne anvender nu en måling kaldes Body Mass Index til at identificere vægtproblemer. Dette er en personer vægt divideret med kvadratet på deres højde. Forsikringsselskaber vil nu en BMI på ikke mere end 29, mens tidligere op til 40 var fint. Det betyder, at en kvinde vejer 83 kilo og 1,66 meter høje nu ville stå over for højere præmier.
Mennesker kan også blive sat ud af ansøgningsprocessen. Mens omkring 30% af ansøgere vil modtage en beslutning næsten med det samme, for andre kan processen blive en forsinkelse efter den anden. Som om en 16 side ansøgningsskemaet ikke var nok, er nogle mennesker at blive konfronteret med flere formularer til at udfylde plus lægeundersøgelser. Hele processen kan tage op til 8 uger, endnu mere, før ansøgeren ved præcist hvor meget deres præmie vil være. Hvis det virker ud mere, at de kan simpelthen betale, er de ofte også træt af hele ansøgningsprocessen til at starte forfra med en ny forsikringsselskab. Det efterlader endnu en familie uden forsikring.
Trods disse problemer, livsforsikring virksomheder hævder, at takket være mere sofistikerede underwriting procedurer, præmier er lavere i dag, de var et par år siden. Desuden, omkring 10% af livsforsikring er købt på internettet hvor diskontering er blevet normen. Dette har også hjulpet push gennemsnitlige præmierne ned.
Ikke desto mindre i forfatterens opfattelse vil det tage mange år at få mennesker er omfattet af livsforsikring over 50%-mærket.